FINPRO
Pośrednictwo finansowe i prawne
Dowiedz się, jak wygląda weryfikacja w przypadku kredytu bez zaświadczeń, jakie dane sprawdza bank i jakie masz możliwości uzyskania finansowania.
Prostsze formalności
Mniej dokumentów,
szybszy proces.
Indywidualna analiza
Sprawdzamy Twoje możliwości
i dobieramy najlepsze rozwiązania.
Wsparcie na każdym etapie
Wyjaśniamy, pomagamy
i przeprowadzamy przez cały proces.
Przy kredycie na oświadczenie klient sam podaje informacje o wysokości i źródle dochodu. Nie jest to to samo co zaświadczenie wystawione przez pracodawcę.
Kredyt bez zaświadczeń nie musi opierać się wyłącznie na oświadczeniu. Bank może potwierdzać dochód także na podstawie historii rachunku lub innych akceptowanych danych.
Różnica dotyczy sposobu dokumentowania dochodu, a nie rezygnacji z oceny możliwości spłaty. Bank nadal ocenia sytuację finansową klienta.
Co naprawdę może sprawdzić?
Bank analizuje, czy masz stabilne i regularne dochody.
Sprawdza Twoją historię kredytową i aktualne zobowiązania.
Analizuje wpływy na konto i sposób zarządzania finansami.
Uwzględnia stałe zobowiązania, takie jak alimenty czy raty.
W przypadku firm możliwa jest uproszczona weryfikacja dochodów.
Ocenia Twoje miesięczne wydatki i ogólną zdolność do spłaty kredytu.
Sama wysokość miesięcznych wpływów to za mało. Znaczenie ma również:
Inaczej może być oceniana osoba zatrudniona na umowę o pracę, inaczej przedsiębiorca, osoba pracująca na umowie zlecenia czy osiągająca dochody za granicą.
Przy dochodzie z pracy znaczenie może mieć nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również:
Dlatego dwie osoby zarabiające po 7 000 zł miesięcznie nie muszą mieć takiej samej zdolności kredytowej.
BIK to jeden z elementów analizy, który często zaskakuje klientów. W raporcie mogą znajdować się informacje nie tylko o kredycie hipotecznym, gotówkowym czy karcie kredytowej.
Znaczenie mogą mieć również zakupy ratalne i płatności odroczone typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL).
Samo przyznanie środków w Allegro Pay nie oznacza zaciągnięcia kredytu. Przyznana kwota do wykorzystania na zakupy nie jest przekazywana do BIK jako zadłużenie.
Dopiero skorzystanie z finansowania i zaakceptowanie warunków umowy oznacza zawarcie umowy o kredyt konsumencki. Allegro Pay przekazuje do BIK informacje o zawartych umowach oraz ewentualnych opóźnieniach w spłacie.
Informacja o zobowiązaniu w BIK nie jest automatycznie informacją negatywną. Istotne są między innymi rodzaj finansowania, to, czy zobowiązanie pozostaje aktywne, oraz terminowość jego spłaty.
Bank może zwracać uwagę między innymi na:
Niewielkie raty i odroczone płatności mogą łącznie stanowić istotne obciążenie budżetu. Nie należy jednak utożsamiać samej liczby zakupów z odroczoną płatnością z automatycznym obniżeniem oceny punktowej BIK. Ocena zdolności kredytowej przez bank jest odrębną analizą, w której znaczenie mają również dochody i aktualne zobowiązania.
Dlatego przed ubieganiem się o większy kredyt warto sprawdzić, co faktycznie znajduje się w BIK.
Przy ocenie zdolności kredytowej liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również ile już miesięcznie wydajesz na zobowiązania.
Bank może brać pod uwagę między innymi:
Znaczenie mogą mieć również karty kredytowe i limity w koncie, nawet jeśli aktualnie prawie z nich nie korzystasz.
Dla banku znaczenie ma nie tylko wysokość dochodu, ale także to, jakie miesięczne obciążenia już masz i ile środków realnie zostaje Ci po ich opłaceniu.
Przy części procedur bank nie wymaga tradycyjnego zaświadczenia o dochodach, ponieważ dochód może zostać potwierdzony na podstawie historii rachunku.
Bank może wtedy zobaczyć znacznie więcej niż tylko wpływ wynagrodzenia.
Analiza dotyczy historii rachunku dostępnej bankowi w danej procedurze, np. konta prowadzonego w tym banku albo przedstawionych wyciągów z innej instytucji.
Przy analizie rachunku znaczenie mogą mieć:
Dlatego kredyt na wpływy na konto nie oznacza, że bank bierze pod uwagę wyłącznie wysokość przelewów. Znaczenie może mieć również ich regularność, źródło oraz inne informacje wynikające z historii rachunku.
W historii rachunku mogą pojawić się informacje, których klient nie uważa za związane z kredytem, ale które mogą mieć znaczenie przy ocenie jego sytuacji finansowej.
Alimenty to jedno z obciążeń, o których klienci często zapominają przy ocenie swojej zdolności kredytowej.
Jeżeli regularnie płacisz alimenty, jest to stałe miesięczne obciążenie Twojego budżetu. W konsekwencji zmniejsza kwotę pozostającą do dyspozycji na spłatę kolejnego kredytu.
Szczególne znaczenie może mieć sytuacja, gdy alimenty są potrącane w postępowaniu egzekucyjnym przez komornika.
Przy analizie całej sytuacji finansowej może się okazać, że część dochodu jest regularnie przeznaczana na alimenty lub zajęta w ramach egzekucji.
Sama wysokość wynagrodzenia nie pokazuje pełnego obrazu zdolności kredytowej. Znaczenie ma również to, jakie stałe obciążenia pomniejszają Twój miesięczny budżet.
W przypadku przedsiębiorców „kredyt bez zaświadczeń” może oznaczać coś więcej niż brak jednego dokumentu. Bank nadal ocenia sytuację firmy, ale w wybranych procedurach sposób jej weryfikacji może być uproszczony.
Znaczenie mogą mieć między innymi:
Nie każdy bank ocenia ten sam dochód przedsiębiorcy w taki sam sposób. Różnić mogą się zarówno wymagany staż działalności, jak i sposób dokumentowania przychodów.
Przy standardowej analizie bank może wymagać między innymi PIT-u za poprzedni rok, KPiR, ewidencji przychodów albo zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i urzędu skarbowego.
Przy uproszczonej procedurze część takich dokumentów może nie być potrzebna. W zależności od banku i sytuacji przedsiębiorcy analiza może opierać się w większym stopniu na obrotach i wpływach widocznych na rachunku, oświadczeniu klienta albo danych, które bank już posiada.
Brak obowiązku dostarczenia zaświadczenia z ZUS czy urzędu skarbowego nie oznacza, że ewentualne zaległości przestają mieć znaczenie. Uproszczenie dotyczy sposobu przeprowadzenia procedury, a nie pomijania rzeczywistej sytuacji firmy.
Dobry dochód i prawidłowa historia w BIK nie pokazują całej sytuacji finansowej. Przy ocenie zdolności znaczenie może mieć również to, na co regularnie przeznaczasz pieniądze i ile faktycznie zostaje Ci po opłaceniu zobowiązań.
Regularne transakcje związane z zakładami bukmacherskimi lub kasynami internetowymi mogą być widoczne podczas analizy historii rachunku jako wydatki związane z hazardem.
Dotyczyć może to na przykład płatności do STS, Total Casino lub innych operatorów zakładów i gier hazardowych.
Na podstawie pojedynczej transakcji nie da się przewidzieć decyzji kredytowej. Znaczenie ma cała sytuacja finansowa klienta oraz zasady oceny stosowane przez konkretny bank.
Znaczenie może mieć jednak regularność, częstotliwość oraz wysokość takich wydatków. Przy analizie całej sytuacji mogą one wpływać na ocenę ryzyka finansowego klienta.
BIK jest tylko jednym z elementów analizy. Informacje wynikające z rachunku mogą pokazywać sytuację finansową, której nie widać wyłącznie w historii kredytowej.
Dochód 10 000 zł nie oznacza automatycznie wysokiej zdolności kredytowej.
Jeżeli klient ma jednocześnie kilka kredytów, kartę kredytową, limit w rachunku, raty zakupowe, płatności odroczone, alimenty lub inne stałe obciążenia, jego możliwości mogą być znacznie mniejsze niż osoby zarabiającej mniej, ale mającej niewielkie miesięczne zobowiązania.
Bank bierze pod uwagę między innymi:
Pytanie „ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?” nie daje pełnej odpowiedzi. Znaczenie ma również to, ile pieniędzy pozostaje do dyspozycji po pokryciu wszystkich miesięcznych wydatków i zobowiązań.
Tak. W części przypadków tradycyjne zaświadczenie od pracodawcy nie jest konieczne.
Dochód może zostać potwierdzony w inny sposób, na przykład na podstawie wpływów na rachunek albo danych dostępnych bankowi.
Nie oznacza to jednak, że każdy klient może skorzystać z takiej procedury. Znaczenie mają łącznie: dochód, jego źródło, staż, zobowiązania, BIK oraz oczekiwana kwota kredytu.
Nie musi. Banki różnią się sposobem liczenia dochodu, oceny stażu, akceptowania źródeł dochodu, dokumentowania zarobków, analizy rachunku i uwzględniania zobowiązań.
Dlatego przyczyną odmowy może być nie tylko niski dochód czy zła historia w BIK. Czasami znaczenie mają również elementy, których klient nie uwzględnił przy ocenie swojej sytuacji: wiele drobnych zobowiązań związanych z płatnościami odroczonymi, alimenty, zajęcie komornicze, nieużywane limity albo regularne transakcje związane z hazardem.
Po odmowie nie zawsze dobrym pomysłem jest składanie kolejnych wniosków na chybił trafił. Najpierw warto sprawdzić, co mogło być problemem.
Brak zaświadczeń nie oznacza braku weryfikacji
Zmienia się przede wszystkim sposób, w jaki bank sprawdza sytuację klienta.
Przy osobie zatrudnionej może nie być potrzebne klasyczne zaświadczenie od pracodawcy.
Przy przedsiębiorcy uproszczenie może być większe — w określonych procedurach może odpaść konieczność dostarczania części dokumentów z ZUS, urzędu skarbowego czy księgowości.
Bank nadal ocenia rzeczywistą sytuację finansową. Dlatego przed złożeniem wniosku warto wiedzieć, co bank zobaczy i co w konkretnym przypadku może wpływać na decyzję.
Zobacz, jakie rozwiązania mogą być dostępne przy Twoim źródle dochodu i sposobie jego dokumentowania.
Dowiedz się, jak wygląda weryfikacja w przypadku kredytu bez zaświadczeń, jakie dane sprawdza bank i jakie masz możliwości uzyskania finansowania.
Prostsze formalności
Mniej dokumentów, szybszy proces.
Indywidualna analiza
Sprawdzamy Twoje możliwości i dobieramy najlepsze rozwiązania.
Stałe wsparcie
Wyjaśniamy, pomagamy i przeprowadzamy przez cały proces.
Przy kredycie na oświadczenie klient sam podaje informacje o wysokości i źródle dochodu. Nie jest to to samo co zaświadczenie wystawione przez pracodawcę.
Kredyt bez zaświadczeń nie musi opierać się wyłącznie na oświadczeniu. Bank może potwierdzać dochód także na podstawie historii rachunku lub innych akceptowanych danych.
Różnica dotyczy sposobu dokumentowania dochodu, a nie rezygnacji z oceny możliwości spłaty. Bank nadal ocenia sytuację finansową klienta.
Co naprawdę może sprawdzić?
Bank analizuje, czy masz stabilne i regularne dochody.
Sprawdza Twoją historię kredytową i aktualne zobowiązania.
Analizuje wpływy na konto i sposób zarządzania finansami.
Uwzględnia stałe zobowiązania, takie jak alimenty czy raty.
W przypadku firm możliwa jest uproszczona weryfikacja dochodów.
Ocenia Twoje miesięczne wydatki i ogólną zdolność do spłaty kredytu.
Sama wysokość miesięcznych wpływów to za mało. Znaczenie ma również:
Inaczej może być oceniana osoba zatrudniona na umowę o pracę, inaczej przedsiębiorca, osoba pracująca na umowie zlecenia czy osiągająca dochody za granicą.
Przy dochodzie z pracy znaczenie może mieć nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również:
Dlatego dwie osoby zarabiające po 7 000 zł miesięcznie nie muszą mieć takiej samej zdolności kredytowej.
BIK to jeden z elementów analizy, który często zaskakuje klientów. W raporcie mogą znajdować się informacje nie tylko o kredycie hipotecznym, gotówkowym czy karcie kredytowej.
Znaczenie mogą mieć również zakupy ratalne i płatności odroczone typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL).
Samo przyznanie środków w Allegro Pay nie oznacza zaciągnięcia kredytu. Przyznana kwota do wykorzystania na zakupy nie jest przekazywana do BIK jako zadłużenie.
Dopiero skorzystanie z finansowania i zaakceptowanie warunków umowy oznacza zawarcie umowy o kredyt konsumencki. Allegro Pay przekazuje do BIK informacje o zawartych umowach oraz ewentualnych opóźnieniach w spłacie.
Informacja o zobowiązaniu w BIK nie jest automatycznie informacją negatywną. Istotne są między innymi rodzaj finansowania, to, czy zobowiązanie pozostaje aktywne, oraz terminowość jego spłaty.
Bank może zwracać uwagę między innymi na:
Niewielkie raty i odroczone płatności mogą łącznie stanowić istotne obciążenie budżetu. Nie należy jednak utożsamiać samej liczby zakupów z odroczoną płatnością z automatycznym obniżeniem oceny punktowej BIK. Ocena zdolności kredytowej przez bank jest odrębną analizą, w której znaczenie mają również dochody i aktualne zobowiązania.
Dlatego przed ubieganiem się o większy kredyt warto sprawdzić, co faktycznie znajduje się w BIK.
Przy ocenie zdolności kredytowej liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również ile już miesięcznie wydajesz na zobowiązania.
Bank może brać pod uwagę między innymi:
Znaczenie mogą mieć również karty kredytowe i limity w koncie, nawet jeśli aktualnie prawie z nich nie korzystasz.
Dla banku znaczenie ma nie tylko wysokość dochodu, ale także to, jakie miesięczne obciążenia już masz i ile środków realnie zostaje Ci po ich opłaceniu.
Przy części procedur bank nie wymaga tradycyjnego zaświadczenia o dochodach, ponieważ dochód może zostać potwierdzony na podstawie historii rachunku.
Bank może wtedy zobaczyć znacznie więcej niż tylko wpływ wynagrodzenia.
Analiza dotyczy historii rachunku dostępnej bankowi w danej procedurze, np. konta prowadzonego w tym banku albo przedstawionych wyciągów z innej instytucji.
Przy analizie rachunku znaczenie mogą mieć:
Dlatego kredyt na wpływy na konto nie oznacza, że bank bierze pod uwagę wyłącznie wysokość przelewów. Znaczenie może mieć również ich regularność, źródło oraz inne informacje wynikające z historii rachunku.
W historii rachunku mogą pojawić się informacje, których klient nie uważa za związane z kredytem, ale które mogą mieć znaczenie przy ocenie jego sytuacji finansowej.
Alimenty to jedno z obciążeń, o których klienci często zapominają przy ocenie swojej zdolności kredytowej.
Jeżeli regularnie płacisz alimenty, jest to stałe miesięczne obciążenie Twojego budżetu. W konsekwencji zmniejsza kwotę pozostającą do dyspozycji na spłatę kolejnego kredytu.
Szczególne znaczenie może mieć sytuacja, gdy alimenty są potrącane w postępowaniu egzekucyjnym przez komornika.
Przy analizie całej sytuacji finansowej może się okazać, że część dochodu jest regularnie przeznaczana na alimenty lub zajęta w ramach egzekucji.
Sama wysokość wynagrodzenia nie pokazuje pełnego obrazu zdolności kredytowej. Znaczenie ma również to, jakie stałe obciążenia pomniejszają Twój miesięczny budżet.
W przypadku przedsiębiorców „kredyt bez zaświadczeń” może oznaczać coś więcej niż brak jednego dokumentu. Bank nadal ocenia sytuację firmy, ale w wybranych procedurach sposób jej weryfikacji może być uproszczony.
Znaczenie mogą mieć między innymi:
Nie każdy bank ocenia ten sam dochód przedsiębiorcy w taki sam sposób. Różnić mogą się zarówno wymagany staż działalności, jak i sposób dokumentowania przychodów.
Przy standardowej analizie bank może wymagać między innymi PIT-u za poprzedni rok, KPiR, ewidencji przychodów albo zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i urzędu skarbowego.
Przy uproszczonej procedurze część takich dokumentów może nie być potrzebna. W zależności od banku i sytuacji przedsiębiorcy analiza może opierać się w większym stopniu na obrotach i wpływach widocznych na rachunku, oświadczeniu klienta albo danych, które bank już posiada.
Brak obowiązku dostarczenia zaświadczenia z ZUS czy urzędu skarbowego nie oznacza, że ewentualne zaległości przestają mieć znaczenie. Uproszczenie dotyczy sposobu przeprowadzenia procedury, a nie pomijania rzeczywistej sytuacji firmy.
Dobry dochód i prawidłowa historia w BIK nie pokazują całej sytuacji finansowej. Przy ocenie zdolności znaczenie może mieć również to, na co regularnie przeznaczasz pieniądze i ile faktycznie zostaje Ci po opłaceniu zobowiązań.
Regularne transakcje związane z zakładami bukmacherskimi lub kasynami internetowymi mogą być widoczne podczas analizy historii rachunku jako wydatki związane z hazardem.
Dotyczyć może to na przykład płatności do STS, Total Casino lub innych operatorów zakładów i gier hazardowych.
Na podstawie pojedynczej transakcji nie da się przewidzieć decyzji kredytowej. Znaczenie ma cała sytuacja finansowa klienta oraz zasady oceny stosowane przez konkretny bank.
Znaczenie może mieć jednak regularność, częstotliwość oraz wysokość takich wydatków. Przy analizie całej sytuacji mogą one wpływać na ocenę ryzyka finansowego klienta.
BIK jest tylko jednym z elementów analizy. Informacje wynikające z rachunku mogą pokazywać sytuację finansową, której nie widać wyłącznie w historii kredytowej.
Dochód 10 000 zł nie oznacza automatycznie wysokiej zdolności kredytowej.
Jeżeli klient ma jednocześnie kilka kredytów, kartę kredytową, limit w rachunku, raty zakupowe, płatności odroczone, alimenty lub inne stałe obciążenia, jego możliwości mogą być znacznie mniejsze niż osoby zarabiającej mniej, ale mającej niewielkie miesięczne zobowiązania.
Bank bierze pod uwagę między innymi:
Pytanie „ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?” nie daje pełnej odpowiedzi. Znaczenie ma również to, ile pieniędzy pozostaje do dyspozycji po pokryciu wszystkich miesięcznych wydatków i zobowiązań.
Tak. W części przypadków tradycyjne zaświadczenie od pracodawcy nie jest konieczne.
Dochód może zostać potwierdzony w inny sposób, na przykład na podstawie wpływów na rachunek albo danych dostępnych bankowi.
Nie oznacza to jednak, że każdy klient może skorzystać z takiej procedury. Znaczenie mają łącznie: dochód, jego źródło, staż, zobowiązania, BIK oraz oczekiwana kwota kredytu.
Nie musi. Banki różnią się sposobem liczenia dochodu, oceny stażu, akceptowania źródeł dochodu, dokumentowania zarobków, analizy rachunku i uwzględniania zobowiązań.
Dlatego przyczyną odmowy może być nie tylko niski dochód czy zła historia w BIK. Czasami znaczenie mają również elementy, których klient nie uwzględnił przy ocenie swojej sytuacji: wiele drobnych zobowiązań związanych z płatnościami odroczonymi, alimenty, zajęcie komornicze, nieużywane limity albo regularne transakcje związane z hazardem.
Po odmowie nie zawsze dobrym pomysłem jest składanie kolejnych wniosków na chybił trafił. Najpierw warto sprawdzić, co mogło być problemem.
Brak zaświadczeń nie oznacza braku weryfikacji
Zmienia się przede wszystkim sposób, w jaki bank sprawdza sytuację klienta.
Przy osobie zatrudnionej może nie być potrzebne klasyczne zaświadczenie od pracodawcy.
Przy przedsiębiorcy uproszczenie może być większe — w określonych procedurach może odpaść konieczność dostarczania części dokumentów z ZUS, urzędu skarbowego czy księgowości.
Bank nadal ocenia rzeczywistą sytuację finansową. Dlatego przed złożeniem wniosku warto wiedzieć, co bank zobaczy i co w konkretnym przypadku może wpływać na decyzję.
Zobacz, jakie rozwiązania mogą być dostępne przy Twoim źródle dochodu i sposobie jego dokumentowania.